생애주기별 금융생활 - 사회초년기(4)

결혼자금 마련

 

1. 결혼 관련 통계 현황

 

1인 가구 증가

 

우리나라는 1인 가구가 급격하게 증가하고 있습니다. 통계청 인구주택총조사 자 료에 따르면, 전체가구에서 1인 가구가 차지하는 비율은 1990년 9.0%에서 2000년 15.5%로, 2018년 29.3%로 증가했습니다. 2005년 이전까지는 4인 가구의 비율이 가장 높았으나, 2015년 이후로는 1인 가구의 비율이 가장 높습니다. 장래가구추계 자료에 따르면, 2045년에는 36%로 증가할 것으로 전망됩니다.

 

2018년 기준 20대와 30대 1인 가구는 전체 1인 가구의 약 35%를 차지하며 서울 의 경우에는 47% 이상을 차지합니다. 1인 가구의 혼인상태는 미혼의 비율이 44% 정도로 가장 높습니다. 또한 35세 이상의 미혼가구 비율이 빠르게 증가하고 있습 니다. 가치관과 라이프스타일의 변화로 결혼을 하지 않거나, 늦게 하는 인구가 늘 어나면서 1인 가구가 증가한 것입니다. 2018년 한국보건사회연구원의 조사에 따르면, 기혼여성(15~49세) 중 49%가 결혼 전에 부모로 부터 독립하여 거주한 경험이 있는 것으로 나타났습니다.

 

혼인율 감소와 초혼 연령 증가

 

통계청의 혼인통계 자료를 보면, 우리나라의 조(粗)혼인율(인구 1천명당 혼인건수) 은 2019년 기준 4.7건입니다. 조혼인율은 1980년 10.6건, 1996년 9.4건, 2010년 6.5 건, 2019년 4.7건으로 지속적으로 감소해 왔습니다. 결혼에 대한 태도도 많이 변화했습니다. 한국보건사회연구원의 조사에 따르면, 2018년 기준 미혼 남성의 14%, 미혼 여성의 6%만이 결혼을 반드시 해야 한다고 생각했고, 남성의 39%, 여성의 55%는 결혼을 해도 좋고 하지 않아도 좋다고 응답 했습니다. 또한 2015년과 비교할 때 2018년에는 남녀 모두 결혼을 하지 않는 편이 낫다고 응답한 비율이 크게 증가하였습니다.

 

2019년 우리나라의 평균 초혼 연령은 남성 33.4세, 여성 30.6세입니다. 1990년 에는 남성 27.8세, 여성 24.8세, 1999년에는 29.1세, 여성 26.3세, 2009년에는 남성 31.6세, 여성 28.7세였습니다. 남녀 모두 지속적으로 증가하는 추세입니다.

 

혼인율의 감소, 초혼연령의 증가는 결혼과 자녀에 대한 가치관 변화, 교육수준의 향상, 여성의 경제활동 증가, 노동시장에 늦게 진입하는 고용환경 등 여러 가지 이 유가 있겠지만, 경제적인 부분도 큰 영향을 미칩니다. 결혼준비과정에서 발생하는 비용, 신혼집 마련, 자녀 출산 및 양육비용 등이 부담되기 때문입니다.

 

결혼비용

 

결혼은 비용이 많이 드는 생애주기 중요사건 중 하나입니다. 그리고 대부분의 사 람들이 결혼비용을 부담으로 느끼고 있습니다. 2019년 한국청소년정책연구원에 서 만 15세~39세를 대상으로 한 조사 결과에 따르면, 결혼을 망설이는 이유를 묻 는 물음에 남녀 모두 결혼 비용 때문이라고 응답한 비중이 월등하게 높았습니다. 2018년 보건사회연구원의 조사에서도 15~49세 기혼여성의 45.5%가 결혼비용에 부담을 느꼈다고 답하였습니다. 그렇다면 결혼비용은 얼마나 들까요? 개인에 따라 차이가 있겠지만, 조사자료 들을 살펴보면, 2012년 보건복지부와 한국보건사회연구원의 조사에서는 평균 결 혼비용으로 남성은 9,588만원, 여성은 2,883만원이 소요된 것으로 나타났습니다. 2015년 여성가족부의 가족실태 조사에 의하면 주택 마련을 제외한 결혼비용으로 1,000만원에서 3,000만원이 적정하다고 응답한 비율이 46.2%, 3,000만원에서 5,000만원이 적정하다고 응답한 비율이 24.8%로 나타난 바 있습니다. 2019년 웨 딩컨설팅업체 듀오웨드의 조사에 따르면, 평균 결혼비용은 2억 3,186만원이었고, 이 중 주택자금이 1억 7,053만원으로 73.5%를 차지했습니다. 주택자금을 제외한 결혼 비용도 평균 6,000만원 이상으로 나타났습니다. 결혼비용 중 가장 부담이 되는 부분은 주택마련일 것입니다. 2018년 한국보건사 회연구원의 조사에 따르면, 2014~2018년에 결혼한 응답자들 중 결혼당시 자가를 구입한 경우, 40.4%가 2억~5억원, 45%가 5억원 이상의 비용이 든 것으로 나타났 습니다. 결혼당시 전세로 시작한 경우에도 43%가 1억~2억원, 24.5%가 2억원 이상 의 전세보증금을 지불했습니다. 응답자의 50%는 이러한 신혼집 마련을 위해 대출 을 받은 것으로 조사되었습니다. 이처럼 큰돈이 드는 주택마련은 결혼을 결정하 는 데 있어 걸림돌이 될 수 있습니다. 또한 부채를 안고 시작하는 신혼부부는 이후 의 결혼생활에서 경제적 부담을 느낄 수밖에 없습니다.

 

신혼집 마련은 정부에서 신혼부부를 위해 지원하고 있는 여러 가지 제도들을 적 극적으로 활용하는 것이 좋습니다. 2018년 한국보건사회연구원의 조사에서는 미 혼남녀가 결혼을 위한 정부정책 중에 가장 필요하다고 생각하는 정책으로 신혼집 마련 지원을 응답했습니다. 그만큼 주택자금 마련이 부담이 된다는 것이겠지요. 신 혼부부를 위한 임대주택, 전세임대, 전세자금대출 등의 다양한 제도가 있으니, 자 세히 알아보시기 바랍니다.

 

2. 결혼자금 마련 계획

 

저축기간 정하기 (언제 결혼할 것인가?)

 

2019년 평균 초혼 연령은 남성 33.4세, 여성 30.6세이지만, 결혼시기에 대한 계획 은 개인마다 다를 것입니다. 본인의 상황을 고려해서 언제 결혼을 하게 될지 대략 적으로라도 계획을 세워보세요. 얼마의 기간 동안 저축, 투자할 수 있을지는 결혼 자금 마련을 위해 중요한 부분이니까요.

 

목표금액 정하기 (결혼자금은 얼마가 들 것인가?)

 

결혼자금은 누구에게나 부담이 되는 큰 금액입니다. 직장생활 몇 년 만에 결혼 자금을 마련하는 것은 쉬운 일이 아니죠. 무엇보다도 자신과 가계의 재무상황을 고려하여 적절한 비용을 책정하는 것이 중요합니다. 결혼자금 중 가장 큰 비중을 차지하는 주택마련을 위해 주택청약종합저축, 청년 우대형 주택청약종합저축 가입, 신혼부부를 위한 임대주택, 신혼부부 전세자금 대 출 등을 미리 알아보는 것이 좋겠습니다. 

결혼식 비용, 신혼살림 마련 등은 합리적인 의사결정을 통해 현실적인 목표금액 을 정해보세요. 그리고, 결혼자금 리스트를 작성해 보세요. 미리 자신만의 맞춤형 리스트를 만들어두면 결혼자금 마련 과정이 수월해지며 경제적인 부담도 훨씬 줄 어들 것입니다.

 

매월 저축액 정하기(얼마씩 저축할 것인가?)

 

얼마의 기간 동안 저축을 하고 얼마를 모아야 하는지를 정했다면 이제 매월 얼 마씩 저축해야 하는지를 계산해 보아야 합니다. 정해진 기간 동안 목표금액을 달 성해야 하므로 정기적금과 같이 안전한 투자방법을 선택해야 합니다. 필요자금을 모으기 위해 매월 얼마를 저축해야 할지를 스마트폰 재무계산기 앱 을 활용하여 계산할 수 있고, 금융감독원 홈페이지(https://www.fss.or.kr)에서도 금 융거래계산기 서비스를 제공하고 있습니다.

 

▶매월 정기적금 저축액 간편 계산법

 

결혼자금을 마련하는 기간을 3년, 5년, 7년이라고 가정할 때, 1,000만원을 마련 하기 위해 적립해야 하는 금액(편의상 세금은 고려하지 않음)은 다음과 같습니다.

 

금융상품 가입하기 (어떤 상품에 가입할 것인가?)

 

결혼자금은 저축기간이 비교적 단기이고 일정기간 후에 반드시 사용해야 할 자 금이므로 수익성보다는 안전성에 더 비중을 두어야 합니다. 금융상품은 원금손실 의 위험이 없는 안전한 상품일수록 수익률은 낮고, 위험이 높은 상품일수록 수익 률이 높습니다. 과도한 수익률을 추구하기보다는 정해진 기간 내에 목표금액을 달 성할 수 있는 상품에 가입하는 것이 좋습니다. 결혼자금 준비를 위한 금융상품은 자금의 규모와 기간, 개인의 투자성향을 고려 해서 선택해야 합니다. 금융시장에는 매우 다양한 금융투자상품들이 있는데요. 각 각의 상품이 가지고 있는 위험과 특성 등에 대해 잘 알아야 현명한 투자가 가능합 니다. 스스로 다양한 정보를 찾아보고, 전문가의 도움을 받아 자산을 배분해 보세 요. 최근 매우 안전한 상품이라는 판매 직원의 이야기를 듣고 결혼 자금을 투자하 였다가 대규모 손실을 본 사모펀드 사기 사건이 발생하기도 했습니다. 원금손실의 위험이 있는 금융상품에 투자할 경우에는 반드시 상품의 특성을 이해한 이후에 투 자의사결정을 해야 합니다.

 

점검하기

 

저축과 투자가 계획대로 잘 이루어지고 있는지에 대해 주기적으로 점검하는 것 이 중요합니다. 예상한 만큼의 수익이 나고 있는지, 시장상황이나 금리변동으로 인 해 처음에 생각한 것과 달라진 것은 없는지 파악하여, 자산 배분이나 상품 선택을 수정할 필요도 있습니다. 일반적으로 6개월이나 1년에 한 번 정도는 전반적인 상 황을 점검하는 것이 바람직합니다.