생애주기별 금융생활 - 신혼기 및 자녀출산기(1)

신혼부부의 경제생활 적응

1. 서로 알아가기

오랜 세월을 각자의 삶의 방식으로 살아왔기 때문에 서로 다른 생각과 생활양식 을 가지고 있는 것은 당연합니다. 간혹 상대방이 도무지 이해할 수 없는 습관이나 태도를 보일 때면 당황스럽기도 합니다. 하지만 이제 함께 경제생활을 꾸려가야 하 는 부부가 된 만큼 재무적 측면에서도 서로에 대해 알아가고 이해하고, 맞춰가는 과정은 반드시 필요합니다.

 

무엇을 알아가야 할까?

 

많은 사람들이 재무목표 달성을 위해서 중요한 것은 오로지 소득이나 소비, 자산, 부채와 같은 돈의 수준을 알고 변화시키는 것이라 생각하는데, 이러한 재무적 측면 못지않게 비재무적인 측면도 중요합니다. 비재무적 측면은 객관적인 돈의 수 준이 아닌 태도나 성향과 같은 정성적인 것을 의미합니다. 신혼부부는 부부가 모 두 재무관리의 당사자이므로 서로의 비재무적 측면을 알고 이해하는 것이 공동의 재무목표 달성을 위한 첫 걸음이 될 수 있습니다. 돈에 대한 태도나 소비가치, 소비성향 같은 개인적 성향은 궁극적으로 소비지출이 나 저축, 차용 행동 등과 같은 재무행동에 중요한 영향을 미치게 됩니다. 따라서 부부 가 함께 공동의 재무목표를 세우고 달성해나가기 위해서는 서로의 성향을 공유하고 합의해야 합니다. 예를 들어, 나는 미래를 위한 삶을 생각하며 저축하는 것을 중요하 게 생각하는데, 배우자는 현재의 삶을 즐기기 위해 저축보다는 현재의 소비를 더 중요 하게 생각한다면 얼마를 소비하고 저축할지, 어디에 소비할지 등과 같은 의사결정을하는 데 있어서 갈등을 겪게 될 수밖에 없으며 이러한 갈등을 해결하기 위해서 가정 내의 소비와 지출의 원칙을 정해야 할 것입니다.

 

돈에 대한 태도

 

돈에 대한 태도는 쉽게 말하면 돈을 어떻게 생각하고 받아들이는가를 의미하는 것입니다. 재무관리는 결국 ‘돈’을 도구로 하여 인생의 목표를 달성해 나가는 과정 인 만큼 ‘돈’을 어떻게 인식하는가에 따라 재무관리를 어떻게 해나가는지 그 방향 이 결정된다고 할 수 있습니다. 나와 상대방이 돈을 ‘성공과 권력의 상징’으로 생각 하는지, ‘인정받기 위한 수단’으로 생각하는지, ‘미래를 위한 안전의 도구’로 생각하 는지, ‘인색함과 불신감의 대상’으로 생각하는지, ‘감정충족의 도구’로 생각하는지 등에 관한 충분한 대화와 이해의 과정이 필요합니다.

 

소비가치와 소비성향

 

소비가치는 소비생활 전반에 걸쳐서 지속적으로 의사결정에 영향을 미치는 것 으로 소비를 통해 바라거나 원하는 것에 대한 신념을 의미합니다. 그렇기 때문에 어디에 가치를 두고 소비생활을 하는 사람인가에 따라 그 사람의 소비행태가 결정 될 수 있습니다. 예를 들면, 상품구매를 결정할 때 어떤 사람은 성능을 중요한 가치 로 생각할 수 있고, 어떤 사람은 가격을 중요한 가치로 둘 수도 있으며, 또 어떤 사 람은 아름다움을 중요한 가치로 둘 수도 있습니다. 그리고 이러한 소비가치가 반영되어 각자의 소비성향으로 나타날 수 있습니다. 소비성향은 구매성향이라고 표현하기도 하는데, 결국 각자가 소비생활을 하는 방 식을 의미하는 개념으로 볼 수 있습니다. 소비성향의 구분은 다양하게 이루어질 수 있으며 1987년 Sproles와 Kendall의 연구에서는 완벽주의 성향, 브랜드추구 성 향, 유행추구 성향, 유희적 성향, 경제적 성향, 충동적 성향, 과소비적 성향, 브랜드 충성 성향으로 소비성향을 구분하여 제시하기도 하였습니다. 간단하게 다음 페이 지의 자가진단을 통해 각자의 소비성향이 어떠한지 파악해보면 도움이 될 것입니 다. 그리고 이러한 돈에 대한 태도를 비롯한 소비가치와 소비성향 등은 각자 다를 수밖에 없기 때문에 충분한 대화를 통해 서로에 대해 알고, 부부 공동의 소비원칙 을 만들어가야 합니다.

2. 우리가족 인생설계 그려보기

 

신혼부부가 가장 많이 하는 대화 중 하나는 “아이는 낳을까?”, “낳는다면 몇이나, 언제쯤 낳을까?”, “집은 언제 마련할 수 있을까?” 등일 것입니다. 이러한 대화가 ‘우 리가족 인생설계 그려보기’의 시작입니다. ‘우리가족 인생설계 그려보기’는 전체적 인 밑그림을 그리는 과정으로 앞으로의 가족 목표들을 전체적으로 설계해 보는 과정입니다. 이러한 인생설계도는 부부가 가지고 있는 가치, 태도, 신념 등에 영향을 받으며 한번에 이루어지는 것이 아니라 일생을 통해 지속적으로 해야 하는 과정입니다.

우리의 인생을 크게 6단계로 구분하면 앞 페이지의 그림과 같으며, 생애주기별로 주요한 라이프 이벤트를 보면 각 단계에서 세워야 할 목표와 계획을 예상할 수 있 습니다. 단, 생애주기는 일률적이기보다는 각 가정의 선택에 따라 달라질 수 있으 므로 참고하여 계획을 세워야 합니다. 여러분도 앞의 그림에서 제시한 각 생애주기별 라이프 이벤트를 참고하여 ‘우리가족의 인생설계도’를 완성해 보세요. 인생설계 도는 처음부터 완벽할 수 없습니다. 그러니 인생설계에 첫 삽을 뜬다는 생각으로 부부가 차근차근 설계도를 채워나가 보세요.

 

서로의 재무적 성향들을 알아본 뒤 문제점과 합의점에 대해 공감하고 인생설계 도를 그려 본 소감이 어떠세요? 인생설계도에는 정답이 없습니다. 우리 가족만의 인생설계도를 그리고 설계도에 따라 삶을 꾸려 나가려는 가족의 노력이 가장 중요 한 것입니다. 더 나아가 여러분은 인생설계도의 첫 단계에 진입했다는 것을 기억하세요. 이제 막 출발했으니 앞으로 끊임없이 인생설계도를 계획하고 수정하고 실천하여 최종 목적지에 한 걸음씩 다가가시기 바랍니다.

 

3. 공동목표 설정하기

 

부부가 궁극적으로는 ‘한 가족으로서 함께하는 경제생활’을 만들기 위해서는 실 질적인 공동의 목표를 세우고 실천해 나가는 노력이 필요합니다. 구체적으로 소비 지출 현황을 비롯하여 자산을 형성하고 늘리는 데 필요한 부채 및 자산 현황 등 공 동의 목표를 위해 부부가 함께 대화하고 이해해야 하는 주요 핵심 내용이 있습니 다. 다음을 참고하여 부부가 함께하는 ‘우리의 경제생활’ 모습을 찾도록 해보세요.

 

소비지출에 관한 목표

 

가계의 수입 내에서 지출하고 남은 돈을 저축하기보다는 미리 저축할 돈을 따로 정해놓는 것이 좋습니다. 저축할 돈을 모으기 위해서는 현재의 지출을 줄이는 것이 필요하겠지요. 그러므로 부부간에 지출 수준이나 패턴을 파악하고 목표달성을 위 해 합리적으로 조정하는 것은 중요합니다. 부부의 지출이 총 얼마인지 살펴본 뒤, 지출 수준이 가정의 수입에 비해 적정한가에 대해 서로 대화를 해야 합니다. 결혼 전 받았던 대출은 빨리 갚아야 하고, 주 택자금 마련을 위해 저축도 시작해야 하고, 태어날 자녀의 출산이나 양육비를 미리 계획하려면 지금보다 지출을 줄이거나 지출의 구조를 변경해야 한다고 결정하는 신혼부부가 대부분일 것입니다. 이때 무리하게 이상적인 형태로 지출을 줄이려고 하기보다는 현재의 지출에서 줄일 수 있는 것이 무엇인가에 대해 고민하는 것이 현실적입니다. 이를 위해서는 먼저 현재 우리 집은 어디에, 얼마나 지출하고 있는가에 대한 명확한 파악을 해야 합니다. 따라서 부부는 실제 한 달 동안 각자의 소비지출이 어떠했는지 가계부를 작성해본 후 함께 살펴보며 문제점과 목표에 대해서 이야기해보는 것이 필요합니 다. 최근에는 스마트폰 가계부관리 어플리케이션이 다수 등장하여 가계부를 훨씬 수월하게 작성할 수 있게 되었습니다. 또한, 고정지출은 세금, 사회보험료, 대출이자 등 정기적으로 고정된 비용이 나 가는 것이기 때문에 당장 줄이기 어려운 지출입니다. 반면 변동지출은 일상생활 속 에서 줄이기 쉬운 지출이므로 변동지출을 어떻게 줄일 것인가에 대해 부부가 함께 의논합시다.

자산에 관한 목표

 

신혼기의 경우 대부분의 공동 목표가 목돈을 차근차근 마련하는 데 있습니다. 양육비를 마련한다거나, 주택자금을 마련한다거나, 장기적인 관점에서 은퇴자금 을 마련하는 등의 다양한 목표들이 있을 수 있습니다. 이렇게 함께 달성해야 할 목 표들을 설정하고 실행하기 위해서는 기본적인 자산 부채 상태를 파악할 필요가 있 습니다. 특히 대출은 비용을 발생시키며, 계획적으로 빌리고 상환하지 않으면 가계의 자 산형성에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 왜 돈을 빌리게 되었는지, 대 출 때문에 매월 나가는 돈은 얼마인지, 대출상환계획은 잘 실천하고 있는지 등을 구체적으로 파악하고 대출상환에 대한 공동의 목표를 세워야 합니다. 만약 이자가 높아 부채상환비용이 고정지출로 가계의 지출에 많은 부분을 차지하고 있거나, 연 체되고 있는 부채가 있다면 그 부채는 가능한 한 빨리 갚도록 목표를 설정해야 합 니다. 또한 과소비, 도박, 무리한 투자 등으로 생긴 빚이라면 부부가 합심하여 그러 한 행동이 반복되지 않도록 대책을 세우는 것이 중요하며, 평소에 신용관리에 관심 을 갖고 신용점수 향상 및 유지를 위한 노력을 기울여야 합니다. 한편 자산 형성을 위해서는 종잣돈 마련이 필수적인데, 종잣돈을 마련하기 위해 어떤 금융상품을 가지고 있는지 파악하고, 만약 없다면 종잣돈 마련을 위한 계획 을 세우는 것이 필요합니다. 그리고 이를 활용한 구체적인 재무목표 달성을 위한 목표자산 규모와 자산형성 방법에 대한 의논이 진행되어야 합니다. 또한 급하게 필요할 때 바로 쓸 수 있는 현금성자산의 규모를 파악하는 것도 중요합니다.