생애주기별 금융생활 - 자녀학령기(4)

신용, 부채관리와 투자설계

 

1. 신용관리를 위한 10가지 핵심원칙

 

1. 과도한 빚은 고통의 시작임을 명심하라

대출이나 신용카드 사용액은 자신이 갚아야 할 빚입니다. 상환능력에 비해 과도 한 채무는 가계운영이나 개인의 삶을 힘들게 할 뿐만 아니라, 연체가능성이 높은 것으로 평가되어 신용평가점수에도 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 따라서 대출 을 받을 때는 상환능력을 고려하여 신중하게 결정할 필요가 있습니다.

 

2. 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하라

돈이 필요할 때 대출이나 현금서비스 사용을 권유하는 전화 또는 인터넷 광고를 접하게 되면 어떤 생각이 드십니까? 신속하고 편리하게 돈을 구할 수 있어 충분한 정보도 없이 이러한 대출을 사용하기 쉬운데요, 개인신용조회회사(Credit Bureau, CB사)에서는 이러한 대출의 위험도를 높게 평가하는 경우가 많기 때문에 이자를 잘 갚더라도 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 특히, 최근에는 전화로 낮은 금리로 대출해 줄 수 있다고 안내하는 대출빙자형 보이스피싱이 적지 않게 발생하고 있어 주의가 필요합니다.

 

3. 갚을 능력을 고려해 적정한 부채 규모를 설정하라

대출을 너무 많이 받을 경우 신용조회회사에서는 상환금을 연체할 가능성(위험) 이 높다고 보기 때문에 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 따라서 개인의 소득과 생 활비 수준 등을 감안해 감당할 수 있는 범위 안에서 대출을 받아야 합니다.

 

4. 소액이라도 연체는 절대로 하지 말라

연체는 신용평가에 부정적인 영향을 주는 가장 주된 원인입니다. 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하면 신용평점이 하락하고, 연체 후 상환하더라도 그 기록이 3~5년 동안 신용평가에 반영되기 때문에 아무리 적은 금액이라도 연체하지 않도록 해야 합니다.

 

5. 연체한 금액을 상환할 때는 오래된 것부터 상환하라

여러 건의 연체가 있는 상황에서 일부를 상환할 수 있게 된 경우, 연체기간이 길 수록 신용평가에 불이익을 많이 주기 때문에 연체금액이 큰 것부터 상환하기보다 는 연체된 기간이 긴 것부터 상환하는 것이 불이익을 최소화할 수 있습니다.

 

6. 자동이체를 통해 연체 가능성을 줄여라

카드 이용대금이나 통신요금 등 반복적으로 결제되는 금액은 자동이체를 신청 해 출장, 부주의 등으로 연체가 발생하지 않도록 하는 것이 좋으며, 결제대금이 빠 져나가기 전에 통장 잔액이 부족하지 않은지 확인해야 합니다.

 

7. 주로 이용하는 금융회사를 정하라

주거래 금융회사를 이용하게 되면 해당 금융회사 자체적으로 이루어지는 신용 평가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 최근에는 오픈뱅킹✽이 등장하면서 주 거래 은행의 의미가 줄어든 것으로 평가되기도 합니다. 그러나 단골손님에게는 뭐 라도 하나 더 주고 싶은 마음이듯, 주거래 은행에서도 단골고객에게는 금리우대를 적용하거나 수수료 면제 등의 혜택을 주려고 합니다.

✽오픈뱅킹: 은행의 송금·결제망을 표준화시키고 개방해서 하나의 애플리케이션으로 모든 은행의 계좌 조회, 결제, 송금 등을 할 수 있는 금융 서비스

 

8. 연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보하라

변경된 연락처 등을 금융회사에 알려주지 않으면 청구서나 연체 사실 안내 등을 연락받지 못할 수 있으며 이로 인해 불이익을 당할 수 있으므로 이사 등으로 연락 처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보해야 합니다.

 

9. 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아라

신용평가는 과거의 신용거래 실적과 현재의 신용거래 내용을 바탕으로 이루어 지기 때문에 신용거래가 없으면 좋은 신용평가를 받기가 어렵습니다. 신용카드 또 는 체크카드를 잘 이용하거나 연체 없이 대출거래를 유지하는 등 신용거래 실적을 꾸준히 쌓으면 신용평가에 좋은 영향을 주게 됩니다.

10. 자신의 신용점수에 관심을 기울이라 

신용조회회사(CB사)에 집중된 자신의 신용정보가 정확한지를 정기적으로 확인 할 필요가 있습니다. 금융감독원 ‘파인’(http://fine.fss.or.kr)에서는 개인의 신용정보 관리를 위해 “전국민 신용교육” 서비스를 제공하고 있는데요, 2곳의 신용조회회사 (나이스평가정보, 코리아크레딧뷰)에서 제공하는 신용교육 내용을 로그인 없이 열람 하실 수 있습니다. 또한 4개월에 1회 무료로 열람할 수 있는 무료열람 기회가 있으 니 이를 활용해 본인의 신용정보를 확인하시면 됩니다. 만약 오류가 있을 경우 신 용조회회사에 우선 연락하여 신용점수 산출근거에 대해 설명을 들을수 있고, 이에 이의가 있는 경우에는 금융감독원 민원센터(국번없이 1332)를 통해 이의제기가 가능합니다.

2. 현명하게 돈 빌리기

 

금융회사를 통해 대출을 하는 것을 무조건 나쁘다고 할 수는 없으나 반드시 본 인이 감당할 수 있는 수준에서 현명한 방법으로 이용해야 할 것입니다. 대출을 통 해 발생한 부채는 잘 관리하면 가계의 재무적 성장에 도움이 되지만 그렇지 못하 면 가계재무에 치명적인 영향을 끼치게 됩니다. 부채를 잘 관리하기 위해서는 먼저 현명하게 대출을 해야겠지요? 지금부터 어떻게 하는 것이 현명한 방법인지 단계적 으로 살펴보도록 하겠습니다.

 

1단계 : 돈을 빌리는 이유는?

 

돈을 빌리는 목적이 타당한지 살펴봅니다. 단순히 소비나 과도한 투자자금을 마 련하기 위해서 대출을 하려고 한다면 신중하게 생각해야 합니다. 생활비가 부족한 경우에는 먼저 줄일 수 있는 지출항목은 없는지, 추가 소득원은 없는지를 우선 파 악하는 것이 필요합니다. 대출을 해서 투자를 하려는 것은 매우 위험한 일로 투자 에 대한 판단력을 흐리거나 투자실적이 좋지 않을 경우에는 부채를 상환하지 못하 고 연체와 추가 대출을 반복하다 결국 채무불이행자가 될 수 있기 때문입니다.

 

2단계 : 얼마를 빌릴까?

 

대출을 하려는 금액은 목적에 맞게 필요로 하는 금액이면 좋겠지만, 그보다 중요 한 것은 대출기간 동안 연체 없이 원금과 이자를 상환할 수 있는 금액이어야 합니 다. 특히 큰 금액을 대출하게 되는 주택담보대출의 경우 장기간 상환을 해야 하므 로 자신의 소득과 지출의 흐름을 잘 이해하여 결정해야 합니다. 일반적으로 재무 전문가들은 새로운 부채를 사용하는 시점에서 이미 보유하고 있는 부채와 추가로 사용하려는 부채금액의 총합이 보유하고 있는 총자산의 40%를 넘지 않을 것을 경고하고 있습니다.

3단계 : 어디에서 빌릴까?

 

대출은 은행뿐만 아니라 저축은행, 새마을금고, 보험회사, 신용카드회사, 캐피 탈회사, 그리고 대부업체에 이르기까지 대부분의 금융회사에서 이용할 수 있습니 다. 그러나 대출을 상대적으로 쉽게 이용할 수 있는 곳의 대출금리는 그만큼 높으 며, 사금융 대출을 우선적으로 사용하게 되면 추후 대출금리가 더 낮은 1,2금융권 의 대출을 받는 데에 한계가 있을 수 있으니 주의해야 합니다. 또한 주택 구입과 같 이 특수한 목적의 경우에는 한국주택금융공사나 국민주택기금에서 지원하는 상품 을 이용하게 되면 대출이자율을 조금이라도 더 낮출 수 있습니다.

4단계 : 얼마 동안 얼마씩 갚을까?

 

대출 금액을 얼마로 결정하는지도 중요하지만 얼마 동안 상환할 것인지도 함께 고려해야 합니다. 상환기간이 길면 길수록 월상환액은 줄어들 수 있으나 이자비용 은 증가하게 됩니다. 재무전문가들은 월상환액이 총소득의 30%를 넘지 않도록 권 유하고 있는데, 이는 과도한 부채상환으로 인해 일상생활이 힘들어지거나 다른 재 무목표 달성을 위한 저축도 어려워지기 때문입니다.

 

3. 똑 부러지게 돈 갚기

 

통계청의 자료에 따르면 자녀학령기에 해당하는 30~50대는 교육비, 주택마련 등으로 부채보유율이 매우 높은 편입니다. 체중을 관리하기 위해 식이요법과 운동 계획을 짜고 실천하듯이 부채를 줄이기 위해서도 전략이 필요합니다.

 

먼저 재무상태를 파악하라

 

부채관리의 최고 목표는 남은 부채 잔액을 최대한 빠른 시일 내에 상환하는 것 입니다. 계획했던 상환액 이상으로 여유자금을 확보할 수 있다면 중도상환 등의 방법으로 추가상환을 통해 다른 재무목표 달성 시기를 앞당길 수 있습니다. 추가 상환을 위한 금액을 늘리기 위해서는 자산부채상태표와 현금흐름표를 작성하여 현재 가계의 재무상태를 파악해야 합니다.

 

높은 이자율은 낮은 이자율로 갈아타라

 

이자율이 높은 대출을 더 낮은 이자율이 적용되는 대출상품으로 바꾸는 것을 대 환대출 또는 전환대출이라고 합니다. 대출이자율은 개인의 신용평점에 따라 달라 지지만 대출을 받은 금융회사에 따라서도 차이가 있습니다. 최근에는 오픈뱅킹이 도입되어 금융회사간 대출상품을 비교하는 것이 수월해졌고 이를 이용해 여러 은 행들에서 모바일을 통한 간편한 대환대출 서비스를 출시하고 있습니다.

대출 상환에도 순서가 있다

 

여러 가지 대출을 보유하고 있는 경우 어떤 대출을 먼저 상환할 것인지 기준이 필요합니다. 대출금리나 연체금리가 높은 대출, 연체된 대출, 신용평가에 영향을 주는 대출(대부업체, 신용카드장기・단기대출, 캐피탈사, 저축은행 대출), 소비성 대출, 대 출잔액이 적은 대출부터 상환하는 것이 좋습니다. 대출만기일보다 일찍 부채를 상 환하게 되는 경우에는 중도상환수수료가 발생할 수 있으니 이 점도 확인하여야 합니다.

 

부채가 버겁다면 도움을 요청하라

 

소득에 비해 빚이 너무 많아 도저히 채무상환이 어려울 경우에는 채무조정제도 를 이용하는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 채무조정제도는 신용회복위원회의 프리 워크아웃과 개인워크아웃, 국민행복기금의 채무조정, 법원의 개인회생과 개인파산 등이 있습니다. 채무조정제도에 대한 자세한 사항은 각 기관 홈페이지를 통해 확인할 수 있습니다.

 

4. 목표 달성을 위한 저축 및 투자

 

저축과 투자의 목표를 세워라

 

먼저 저축과 투자의 목표를 세우는 것이 필요합니다. 목표는 될 수 있으면 구체 적으로 설정하는 것이 좋습니다. 언제까지 무엇을 위해 얼마의 자금이 필요한지를 적어보면 도움이 될 것입니다. 목표를 적었으면 우선순위를 결정합니다. 가장 시급 한 것과 중요한 것을 고려해 목표별 우선순위를 적어봅시다.

자신의 투자성향에 맞는 금융상품을 선택하라

 

금융투자를 하기 위해서는 자신의 투자성향을 파악해야 합니다. 금융투자는 수 익성이 높은 반면 원금손실의 위험이 있기 때문에 어느정도의 위험을 감수할 수 있 는지를 진단하여 결과에 맞는 금융투자상품을 선택해야 하기 때문입니다. 일반적 으로 투자자의 연령이 낮을수록, 금융상품에 대한 이해도가 높을수록, 과거 투자 경험이 많을수록 더 높은 수익률을 추구하고 위험을 감수하려는 경향이 있습니다. 그러나 개인적 성향과 환경에 따라 투자성향이 달라질 수 있기 때문에 재무목표의 특성 등을 감안하여 투자성향을 파악하는 것이 좋습니다.

 

투자기간, 투자목적, 투자상품의 특성을 파악하라

 

저축과 투자의 비중을 정하기 위해서는 우선 본인의 재무목표를 단기 목표와 중 장기 목표로 구분합니다. 단기 목표는 통상적으로 3년 이내에 자금이 필요한 경우 를 의미하는데 저축으로 준비하는 것이 좋습니다. 중장기 목표를 위한 자금은 저 축과 투자를 병행하는 것이 좋습니다. 저축과 투자의 비중은 본인의 투자성향, 기 대수익률 등에 따라 산정하는 것이 바람직합니다.

 

금융투자는 자신의 판단과 책임이 따른다는 사실을 명심하라

 

투자에 있어서 무조건 남을 따라 하는 것은 매우 위험합니다. 특히 요즘과 같은 저 금리 시대에는 조금 더 높은 금리를 준다거나 조금 더 높은 수익을 낼 수 있다는 말에 현혹되기 쉽습니다. 하지만 기대수익률이 높은 상품에는 높은 위험이 따릅니다. 금융 투자는 반드시 자기 자신의 판단과 책임 하에 위험을 고려한 후에 해야 합니다.

 

투자원칙을 기억하라

 

대표적인 투자원칙으로 분산투자, 적립식투자, 장기투자를 들 수 있습니다. 모 든 자금을 하나의 금융투자상품으로 모으는 것은 큰 위험이 따를 수 있으므로 분 산시켜서 투자하는 것이 좋습니다. 적립식으로 투자하는 것은 매월 동일한 금액을 꾸준히 저축하기 때문에 쌀 때에는 더 많이 사고 비쌀 때 덜 사게 되어 매입 단가의 편차를 줄일 수 있습니다. 물론 적립식으로 투자하는데 가격이 계속 오르게 된다 면 낮은 가격에서 많이 사는 것보다는 손해를 볼 수 있지만 적립식투자는 꾸준한 투자의 습관을 길러줍니다. 투자환경은 항상 변하기 때문에 때로는 손해를 보게 되는 ‘순간’이 있지만 장기적인 안목을 가지고 너무 성급한 결정을 하지 않도록 합니다. 너무 성급한 마음은 손해를 키우거나 손해를 회복할 시간을 빼앗아갑니다.

 

꾸준하게 모니터링하라

 

적절한 저축 및 투자자산 구성 후 중요한 것은 꾸준한 실행과 점검입니다. 만일 나의 저축 및 투자자산이 내가 원하는 수익률을 달성하지 못하고 있거나 감당하기 어려운 위험을 보유하게 되면 자산구성 변경을 고려하는 것이 필요합니다. 한 번 설정한 자산구성, 한 번 만든 재무설계안이 평생 가장 좋은 자산구성과 재무설계 안이 될 수는 없습니다